近日，美國波士頓學院退休研究中心的一項報告建議，美國人應該在70歲退休。美國政府也承認，打算在65歲的基礎上延長全額領取退休金的年齡。這樣的消息在美國並未引起熱議，經歷過金融危機，已經步入退休年齡的“嬰兒潮”一代，很多人存款不多，甚至希望能夠繼續工作掙錢；同時，受訪的一些美國年輕人大部分都對退休的生活並不擔憂，認為美國的養老保障制度還算公平，最大的問題是基金虧空帶來的不可持續性。

美國媒體評論稱，自從2011年二戰後第一批“嬰兒潮”人群達到65歲，美國的退休危機已經隱約可見——比如，老人不肯退休給年輕人帶來的衝擊、老人們希望得到更多福利，但令人看了就發愁的美國聯邦政府預算卻無法支援。當然造成這種局面的原因有很多，例如，“嬰兒潮”導致的退休人數過多；金融危機為股票和利率帶來的巨大打擊；美國房產泡沫破裂；當然，還有美國人不愛儲蓄的習慣。

很多美國人悄悄提高了自己的退休年齡預期，因為擔憂沒有足夠的錢供養晚年。根據美國勞動部的資料，2010年31.5%的65~69歲美國人仍然在工作，這一數字在1990年是21%。而70~74歲的美國人2010年有18%在工作，比1990年比例增加11%。隨著老齡化時代的到來，更多美國人是安享晚年還是老無所依。

教授的快樂退休生活
姓名：鄧尼斯·黑根(丈夫)
年齡：74歲
姓名：珍妮·黑根(妻子)
年齡：73歲
經歷：夫婦均從事教育工作，曾赴中國和肯雅教書
 

今年74歲的音樂學教授鄧尼斯·黑根和73歲的妻子退休在家，他們不但理財成功，還能為孫子們提供部分大學基金。
 

鄧尼斯67歲時來到肯雅，妻子退休後也來此支教。他們在當地開辦大學，還幫助建立圖書館、實驗室和教學樓。
 

現在，他們回到了美國安享晚年。鄧尼斯說，“我和妻子退休後的收入大概是退休前收入的70%，錢足夠花了。”聯邦政府發放的社保金為他們提供了40%退休收入。另外60%退休金來自他們工作單位的退休保險計畫。同時，夫婦兩人繼承了一些遺產，還有一大筆共同基金。
 

不僅如此，鄧尼斯夫婦的房貸已經付清，而且4個孩子都已經濟獨立，不用太操心。“我們為孫子孫女們支付一些大學基金，這是應該做的。我們還將10%的收入捐給教堂，這也是應該做的。剩下的錢夠花了，我還有緊急醫療保險。”鄧尼斯說。

在孩子還小時，特別是大學期間，除了參加學校的退休金儲蓄計畫，鄧尼斯幾乎沒有辦法存錢。孩子長大離家後，才開始通過共同基金和投資慢慢存錢。鄧尼斯夫婦也沒有參加任何商業保險。如今，作為退休教師的鄧尼斯夫婦屬於中產階級收入者，退休金非常穩定。鄧尼斯說，“人們都認為我們理財成功。如果我們夫婦有一人去世，另外一人能夠將退休儲蓄帳戶中的錢取出來。”現在鄧尼斯正在讀中國四大名著。妻子則在社區做志願者工作。
 

談到對美國養老體系看法，鄧尼斯說，在美國，無論窮富，基本社會保障金非常必要。“我覺得這是一個公平的制度，在實施之前進行了充分研究。我們工作的時候，為養老保障金繳費，等到退休了，就拿回退休金。現在的爭論焦點在於政府是否有足夠的錢支付社保體系。”

中產亞裔之家理財有道
姓名：安東尼(父親)
年齡：60歲
工作：工程師
姓名：彼得(兒子)
年齡：28歲
工作：政府雇員
 

今年60歲的美籍越南人安東尼，家住加利福尼亞州橘鎮。作為一名工程師，收入足夠讓家庭維持中產水準，並且供養孩子上大學。他打算再工作5年就退休，亞洲人勤儉節約的習慣，令他基本做好了準備。

安東尼40歲時，開始考慮養老問題並且開始存錢。他參加了401K計畫，有社保金，還有其他退休存款。他沒有買過任何商業養老保險，因為覺得自己理財比保險公司和基金公司可靠。雖然計畫還有5年退休，不過現在的安東尼，對退休生活很憧憬。“我就打算在橘鎮健康生活，旅遊，一年一次， 或幾次。”他說，“也打算幹些喜歡的事情，比如攝影、聽音樂、運動等。”

安東尼覺得，美國普通人是否能夠靠政府社保金生活，要看個人的預期。社保金只能給人提供基本的生活，有的人每月可以得到1500~2000美元社保金，這足夠維持合理舒適生活。“大部分中產和藍領，都有一些退休存款，而不僅僅是社保金。即使沒有其他的錢，僅靠社保金最低標準800美元，也能生活。”

如果一個人沒有社保金，怎麼辦？比如，從沒有工作過。安東尼的祖母就屬於這種情況，沒有社保金。不過，她可以得到政府提供的補助金(SSI)，這不是一大筆錢，不過也能維持基本收入，而且還能申請補貼住房。

對於安東尼28歲的兒子彼得來說，退休問題似乎很遙遠。他是政府雇員，薪水不高，正在找其他工作。“我沒想那麼遠。我覺得需要有事業才能退休，我還沒有事業，也沒存款，也還沒確定什麼時候開始存。”年輕人的思維總與老年人有些不同。“我不認為大部分美國人可依靠社保金生活，這要節衣縮食才行。”彼得說，“社保金不多，美國人卻浪費成性。”

對於美國社保體系存在的問題，彼得認為，“嬰兒潮”時期的人開始退休領取養老金，這令整個系統非常緊張。沒有那麼多年輕人，政府只能靠借債填補缺口。“政府財政有赤字，從社保基金 中借錢，將來政府要不就是增稅，要不降低社保金額。”

但彼得也表示，“我覺得美國社保體系是公平的，每個人都要繳費，多繳多得。奧巴馬和白宮花匠退休金當然不一樣，但他們有同樣權利，遵守同樣規則。”

單身母親破碎的養老夢
姓名：琳達·桑切茲
年齡：55歲
經歷：非盈利機構負責人，因女兒長期重病，醫療費用使其無退休儲蓄

住在邁阿密的琳達·桑切茲今年55歲，住在佛州郊區配有草坪的小別墅中，但是卻很擔憂滑入貧困。她在“黃金時期”所夢想的退休後的一切，現在想來都成了一場噩夢。她說：“如果不健康而強壯，會被人看輕。我寧願死，也不願度過貧窮的老年生活。”

琳達在邁阿密經營一個非盈利機構，致力於提高學齡前兒童的看護和教育。她曾經幾乎周遊過世界，而且很堅定地認為自己屬於上層中產階級。但是她沒有養老金或退休儲蓄計畫，並且有一個殘疾女兒需要撫養。持續升高的醫療費用使她的財政狀況陷入泥潭，曾經希望的美好退休生活也成為了泡影。

琳達年收入5萬美元，她的前夫負擔了部分女兒的醫療費，但是即使如此，財政狀況仍然十分糟糕。“如果每月銀行帳戶中能省下25美元，都已經很幸運了。沒存款，沒退休金，什麼都沒有。”

除了像琳達這樣因經濟壓力而沒有存款外，金融危機致使退休金縮水也使一些美國人的退休計畫陷入危機，今年59歲的房地產經紀人瑪格麗特·大衛斯擱置了退休計畫，打算再工作10年。經濟危機和佛羅 里達州房產泡沫破裂讓她損失了75%的財產。

“我就是美國夢。我是單身媽媽，每週工作80個小時，像條狗一樣。我工作得非常成功，我沒做任何錯事，但是我的錢沒了。”

專家訪談
“奧巴馬與平民參加同一養老制度”
就歐美養老金制度以及退休年齡等問題，本報記者採訪了中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授。鄭教授指出美國退休金制度主要特點是所有人都參加同一退休制度。

在美不參加基本養老違法
新京報：美國的養老保險制度是什麼模式？由哪幾部分組成？
鄭秉文：美國的養老保險制度有兩個特點：一是“三條腿”板凳的制度：

“第一條腿”是基本養老保險，替代率是40%，所謂替代率就是退休後的收入與退休前收入的比例。美國的基本養老保險屬於現收現付制，也就是用同一個時期正在工作的人的繳費來支付退休一代人的養老金；

“第二條腿”是雇主計畫，社會平均替代率也是40%；

“最後一條腿”是商業養老保險。雇主計畫相當於我國的企業年金，是完全市場化運行的制度，也是世界範圍內最為活躍的企業年金計畫，可選擇的種類很多，每個企業都至少選擇一個計畫，最著名的是401K計畫。這個制度引入個人帳戶，可以進行股票等投資。不過，雇主計畫對雇主和個人都不具有強制性，是自願型的制度。

新京報：美國基本養老金制度的普及程度如何？
鄭秉文：普及程度很高。美國基本養老保險是強制性，不參加屬於違法。在美國，“社會保障號碼”的使用普及率比駕駛證還高。美國基本養老保險的繳費有一個上限和下限，上限是社會平均工資的300%，下限是社會平均工資的60%。無論收入高低，都在這個區域內繳費，否則不合理。

新京報：美國的公務員如何繳納基本養老金？
鄭秉文：公務員的養老保險制度在世界上可分為分立式和統一式。歐洲和中國採取分立式，公務員有自己的養老保險制度，但是，歐洲公務員要繳費。美國採取的統一式繳費制度就是所有人參保的制度皆為一個制度，大家都是公平的，美國就是這樣。比如，白宮的花匠和奧巴馬參加的是一個制度，在這個意義上，他們是平等的。

在美可跨州支取養老金
新京報：美國是否會由於人員流動和各州政策不同，造成養老金發放障礙？
鄭秉文：不會，美國沒有這種障礙。美國的基金管理水準是在聯邦政府的層次上，聯邦政府負責統籌，而不是州政府，而中國的統籌層次是以縣市級為主。

新京報：為什麼在美國，很多人高齡不言退？很多發達國家的退休年齡比中國高，有的還打算繼續提高。
鄭秉文：歐美發達國家的法定退休年齡本來就很高，平均是65歲或66歲，如提前退休，那就不能拿到足額養老金，由於足額養老金退休金替代率只有40%，提前退休就更少了。所以，多繳多得是他們提高退休年齡的重要條件。很多人到了法定退休年齡還在工作，有的70歲還在幹，因為他們的制度激勵性比較好，除了其他原因之外，多掙退休金是重要原因。美國基本養老金替代率很低，還不到40%，超過退休年齡繼續工作有明顯獎勵，可多拿退休金。多繳多得讓國民普遍認同延長退休年齡。
 

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美國公務員怎麼領退休金？
“我的一個同事在政府機構工作了36年，他退休前屬於公務員12級中的最高一檔，2005年退休按規定拿原工資72%的退休金，每月5000多美元。大家都很羡慕。”在美國國務院製作的網站“霧穀飛鴻”上，一名美國國務院工作人員這樣寫道。

美國的公務員工作穩定，退休後也有較好的收入。他們如何繳納和領取養老金？

以聯邦政府機構為例，1987年1月1日以前參加聯邦政府工作的人，工作滿10年以上，達到退休年齡，退休金按每年2%的工資比例累計計算：工齡10年，退休金為工資的20%；工齡30年，退休金為工資的60%；最高不能超過80%。

對卸任的美國總統來說，每年能夠向政府領取額外的“總統退休金”，金額根據最高行政部門領導人基本工資的年利率計算，目前為19.13萬美元。總統的遺孀每年將會得到2萬美元補貼。

在美國養老保險制度的三個層次中，第一層次是基本社會養老保險制度，所有人一視同仁。第二個層次是政府和私人公司的雇主計畫，即公務員的節儉儲蓄計畫和企業提供的儲蓄計畫；第三層次為個人商業保險。

公務員和普通人的養老金區別主要在第二個層次。在這個層次中，公務員主要有政府以雇主的身份為雇員繳納大部分費用，個人繳納的費用較少，私人部門則主要由個人繳費，雇主給予適當的補充。

 

 文章來源於：新京報